现有移动支付格局

移动支付 图片来源：视觉中国

近几年来，中国的移动支付发展迅猛，各第三方支付机构不断开拓线下市场，已经进一步覆盖人们的生活的方方面面。在中国，人们已经开始习惯外出不带钱包。其中，支付宝占比54.26%，微信财付通为38.15%，两者牢牢地占据了移动支付的绝对主导地位，而其他移动支付机构占比不足8%，中国银联更是连1%的份额都不够。

中国银联背后是全国绝大部分银行机构、66多亿张银行卡以及2500多万户POS机商户。在线下移动支付上，中国银联凭借者众多POS机商户，有着天然的优势，外来支付机构很难进入。但短短的几年时间里，凭借着二 维码支付，支付宝、微信在线下支付场景强势布局，通过各种活动引导人们使用支付宝或微信，迅速抢占原本属于中国银联的线下支付市场。而另一方面，由于使用习惯问题，中国银联“闪付”、“云闪付”推广虽然有所进展，但远比不上支付宝、微信的线下推进速度，表现不尽人意。

今年为了能激发用户的消费心，马云狂撒了15亿元花呗红包雨，支付宝此举一是在移动支付领域为了获取更多的市场份额，二是让消费者使用花呗付款成为一种习惯，在笔者看来，让更多的人使用花呗，尤其是新用户，更重要目的是为了收集用户信息，完善信用体系，此举可谓高明。

毛不易代言云闪付

银联亦是不甘示弱的，渴望在移动支付市场中占据一席之地。银联旗下的云闪付近期各种推广活动也很频繁。各种广告铺天盖地，聘请了当前相当火的明星“毛不易”代言广告。在双12期间，还推出5折优惠的活动“一毛都不容易，1212银联替你付一半”。据悉云闪付如今已经为补贴花了20亿，比马云支付宝近期花呗红包的15亿还要多。云闪付这次确实要来了，而且打算一炮而红。

　　“云闪付”异军突起，能否改变移动支付格局?

云闪付异军突起

银联联合各商业银行推出云闪付产品，试图在第三方移动支付现有格局下“分一杯羹”，实现与支付宝和微信支付的三足鼎立。就运作机制及产品服务而言，银联云闪付确实存在着不可忽略的局限性，在短时间内仍很难撼动微信和支付宝的双寡头市场。但由于银联有着优质客户资源和官方政策背景等优势支持，所以在第三方移动支付市场内银联云闪付仍是不 容 小觑 的 力 量，势必会对现有格局造成巨大的冲击。

所有线下支付都有着相同点和不同点。 首先，都是基于银行卡进行的支付。其中，“闪付”为 实体卡、而支付宝、微信、“云闪付”则均需绑定银行 卡后才能进行支付。其次，所有线下支付均采取了小额 支付免密免签的措施，以保证小额支付的便捷性。在使用方式上大致分为两种，一种是扫码支付、另一种NFC近场支付，其中，“云闪付”使用了折中的方案，两种方式均支持。在使用介质上，除了使用银行卡本卡外，其他的支付均使用了手机支付，并且是联机支付。

云闪付

相比支付宝和微信支付，除了云闪付具有优质的客户资源外，还能够获国家大力支持，拥有雄厚的政策背景做支撑，具有突出的政策优势。其以国家队身份进军移动支付领域，对支付宝与微信支付的地位产生了一定冲击。然而，云闪付本身尚有局限之处。

云闪付的局限性

1. 未培育起成熟的闪付支付环境。即便中国银联做了许多“云闪付”扫码支付前期的推广工作，消费者也想尝试使用“云闪付”功能，但是由于银联所支持的刷卡、银联卡闪付、手机云闪付、手机云闪付二维码支付等多种支付方式，需要在同一POS机具调出对应的支付页面，有相当部分的商户不熟悉操作，而不愿意向消费者推广，白白浪费了扩展用户的机会。

　　移动支付格局生变?

2. 缺乏吸引的互动支付场景。虽然中国银联的“闪付”持卡人数量惊人，但使用“云闪付”时需安装“云闪付”App并重新注册用户。随着人们隐私保护意识的加强，当App上面并没有非用不可的功能时，人们并不愿意随便下载，“云闪付”推广难度有所增加，很难将众多存量的持卡人有效地转化为活跃用户。而其在公交、地铁、菜市场等支付场景的应用虽然较为简 单便捷，但可替代性强，难以吸引并留住用户。

　　扫码支付

3. 用户黏性仍待增强。支付宝在拥有海量用户的基础上，也给用户提供 了各种各样的便民服务，可以满足信用卡还款、缴纳水 电费、买车票、收寄快递、订外卖、共享单车、打出租 车、预付卡充值等大部分需求，支付场景覆盖了日常生 活的方方面面。微信也提供了类似的便民服务，另外，其提供的公众号、小程序功能可让人们按需增加个人日常业务，也满足了商户的广告推广需求。支付宝、微信通过各种便民措施，提高了用户黏度。反观中国银联的“闪付”功能，还局限于单一的线下支付，而“云闪付”刚起步时也提供了一些便民服务、商家，但总体数量规模不大，优惠力度不大，而且不同商户的优惠经常是只有特定银行的闪付卡可使用，持有 其他银行的闪付用户无法使用，这样一来，对用户吸引 力有限，用户的黏性还待增强。

蚂蚁花呗

4. App应用功能仍待完善。“云闪付”除了缺少丰富的应用场景外，其自身基本功能还有欠缺。如异地转账支付虽然可以实时到 账，中国银联并不留存用户资金，而是直接将资金转到收款人的银行卡上，但是收款人的收款卡只能是第一次注册的银联卡，如果收款人想用本人其他银行卡收 款是不行的。这样的转账对于收款人来说作用大打折扣。又如用户在转账失败时，没有详细内容描述用户为 何转账失败，用户却无从得知问题所在。再如用户卡片管理界面有“编辑卡面”功能，但点击操作却只是要 求用户重新扫描银行卡，而非让用户完善卡片的信息。此外，还有给予的红包缺少使用期限等小问题。

移动支付

　　总结

银联云闪付的推出具有重要意义，这种新型支付方式打开了移动支付的新格局，虽然很难打破支付宝和微信支付对立的格局，但是也有利于加快建设零售银行，扩大银行业务覆盖范围，提升客户满意度。对云闪付来说，应抓住当前机遇，好好利用国家给与的各项政策支持，正确看待与已有移动第三方支付平台的竞争关系，加强信息交流，改进支付业务，增强自身竞争优势。