金融支付业务的迭代升级让大数据成为香饽饽，而能否充分发掘利用大数据也影响着商业银行未来竞争的成败。本文拟就商业银行支付大数据相关应用作一简要分析。

一、大数据的来源

支付清算系统大数据主要来自各子系统，通过对上述系统中户名、账号、开户行、金额、用途等内容分类汇总，反映每个账户、行业及地域的资金流向，而对大数据的加工分析则方便有需求的人加以应用。

二、大数据的应用平台建设

支付清算系统数据不可更改，能真实、准确、及时反映交易参与者资金的来龙去脉，可为行业监管、重点人员及企业监管、政府决策等提供强大的数据支持，因此多家人民银行分支机构相继开发支付清算数据应用平台，为大数据应用提供工具。

三、大数据的应用范围

1.大数据在信贷领域的应用

贷前调查阶段，通过大数据平台可查到需要贷款的客户资金流向，以判断客户经营是否正常，避免通过单一财务报表判断导致误判。贷后检查环节，大数据为贷款人提供较详细的企业资金交易信息，利用此信息发现借款人的资金异动，及时采取提前收回贷款或其他保全措施，第一时间控制贷款损失风险。

2.大数据在司法领域的应用

有权机关从开户行入手查询企业或个人交易情况，无法掌握企业或个人在其他银行的资金交易情况，支付清算大数据则可向其提供详细的资金流向，分析企业是否存在违法违规交易情况。比如税务机关调查偷漏税情况，公安机关调查非法交易、洗钱等行为，法院调查恶意讨债以及纪检监察部门调查行贿受贿、转移资金等，均能通过上述大数据做出分析判断。

3.大数据在反洗钱领域的应用

根据我国反洗钱法，大额交易由金融机构上报，利用支付清算大数据，除金融机构系统内数据外，所有客户交易情况均能获取。反洗钱人员从大数据中甄别信息，掌握可疑人员或机构的洗钱线索，及时采取措施。

4.大数据在反欺诈领域的应用

当前我国支付清算系统较为发达且操作便捷，客户随时随地能进行转账操作，因此盗刷及电信诈骗案屡禁不止。支付清算大数据整合银行业金融机构、第三方支付清算机构的大部分数据，一旦客户资金被骗，可依据大数据从源头至终端追踪，为公安机关侦破案件提供帮助。

四、大数据应用应注意事项

开展大数据应用要保证各种数据都能准确、及时、全面反映客观实际。首先不能用片面、不准确的数据为依据来指导日常工作和生产经营，否则会出现导向错误；其次不能用陈旧的数据分析研究成果指导日常生活和社会实践，不然无法切合当前客观实际，预测未来变化趋势；最后应确保信息安全，客户信息失密，被违规利用，会严重影响客户的经济、声誉甚至是生命，因此，开展大数据应用必须同步加强保密管理，严格保护客户信息安全。

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